Umfrage zur Entwicklung der Tagesgeld-Zinsen

Recep Tayyip Erdogan droht Notenbank in der Türkei - Lira fällt auf Rekordtief

Statistik der 10 Top Anbieter 2012 – 2019.

Zins (lateinisch census ‚ „Abschätzung“) ist in der Wirtschaft das Entgelt, das der Schuldner dem Gläubiger als Gegenleistung für vorübergehend überlassenes Kapital zahlt. Tagesaktuelle Bauzinsen im Vergleich: Ein eigenes Zuhause ist der Wunschtraum vieler Deutscher. Wer ein Haus bauen oder eine Eigentumswohnung kaufen .

Bausparen – frühzeitig vorsorgen lohnt sich

Eines ist klar: Wer Geld am Aktienmarkt investiert, sollte bestens informiert sein und die Kursentwicklung genau im Blick haben. Wann steigen oder fallen Aktienkurse, was ist der Unterschied zwischen Kassa-, Geld- und Briefkurs, wer legt überhaupt die Aktienkurse fest?

Entscheidend bei einem Baukredit ist, dass die Sollzinsen für eine vorher gewählte Laufzeit festgeschrieben werden. Man spricht in diesem Zusammenhang deshalb auch von Sollzinsbindung. Ein weiterer Zinssatz, den man bei der Immobilienfinanzierung im Auge behalten sollte, ist der effektive Jahreszins. Dieser Wert sagt aus, wie viel am Ende das gesamte Darlehen kosten wird. In ihm wird nicht nur der Bauzins erfasst, sondern auch zusätzliche Kosten.

Daher sollte in einem seriösen Bauzinsrechner immer der Effektivzins genannt sein. Idealerweise werden für den angegebenen Kreditbetrag auch bereits die Gesamtkosten berechnet. Vor Vertragsabschluss sollte man sich auch zu Bereitstellungszinsen informieren. Diese werden von manchen Banken erhoben, wenn die Baufinanzierung bereits angelaufen ist, das Geld aber noch nicht in Anspruch genommen wurde.

Dies passiert besonders häufig bei Bauvorhaben, zum Beispiel weil sich der Baubeginn verzögert. Einige Banken erheben erst nach einer gewissen Frist Bereitstellungszinsen, andere gar nicht. Je unpräziser der zeitliche Ablauf geplant ist, desto mehr sollte man auf die Konditionen der Bereitstellungszinsen achten. Die Tilgung bestimmt, wie viel Prozent der Gesamtdarlehenssumme innerhalb eines Jahres abbezahlt wird. Somit hat dieser Wert nicht nur Einfluss darauf, wie schnell ein Baukredit abbezahlt wird, sondern auch wie hoch die monatlichen Raten sind.

Bei Baufinanzierungen handelt es sich häufig um Annuitätendarlehen , die in stets konstanten Raten abgezahlt werden. Hier sollte genau kalkuliert werden. Auch wenn man seine Schulden schnell begleichen möchte, können zu hohe Tilgungsraten negativ sein, wenn dadurch die Raten die finanziellen Mittel übersteigen.

Man sollte daher zunächst festlegen, wie viel man im Monat für die Tilgung erübrigen kann, bevor man den Satz festlegt. Innerhalb dieses Rahmens kann man sich dann entscheiden, ob man lieber günstige Monatsraten oder schnelle Schuldenfreiheit möchte. Üblich sind Laufzeiten von 5 bis 20 Jahre, aber auch längere Laufzeiten sind möglich. Im Zusammenspiel mit der Tilgung ergibt sich auch, wie viel Restschuld am Ende der Laufzeit noch vorhanden ist und über welchen Betrag gegebenenfalls eine Anschlussfinanzierung aufgenommen werden muss.

Auch den Zeitpunkt der Darlehensaufnahme sollte man klug wählen — nicht nur — um einen wirklich günstigen Bauzins zu erhalten. Die Bank prüft auch in der Regel erst alle Unterlagen, so dass man auch eine gewisse Zeit für die Antragsbearbeitung einplanen muss. Dies gilt auch bei Anschlussfinanzierungen oder einer Umschuldung eines Baudarlehens. Das Timing ist also nicht nur entscheidend, um ein Angebot mit besonders niedrigen Zinsen zu erhalten, sondern auch um rechtzeitig das Geld für das geplante Projekt zu erhalten.

Man sollte die Zeit, die für die Formalitäten beim Darlehen aufgebracht werden muss, nicht unterschätzen. Neben dem Check aktueller Bauzinsen und der passenden Wahl aller Einflussfaktoren sollte man bei einer Baufinanzierung auch an einige Punkte denken, die sicherlich nicht für jeden sinnvoll sind, im Einzelfall aber Ersparnisse bringen können.

So sollten Bauherren die Modernisierungen oder energieeffizientes Sanieren planen, überprüfen, ob es nicht staatliche Förderungsmöglichkeiten gibt. Energetische Verbesserungen werden oft unterstützt und so könnte ein Teil der Kosten auch mit einem Förderkredit der KfW erbracht werden.

Braucht man vielleicht eine extra Bauherren-Haftpflicht? Lohnt sich eine Kreditausfallversicherung? Es schadet nichts sein derzeitiges Versicherungsportfolio an die neue Lebenssituation anzupassen. Neben günstigen Zinsen sollte der Vertrag für ein Darlehen noch mehr bieten. Kunden binden sich bis zu mehrere Jahrzehnte an eine Baufinanzierung, also sollte der Vertrag flexibel sein.

Wichtige Punkte sind vor allem, ob Sondertilgungen möglich sind und ob die monatliche Tilgung auch während der Laufzeit angepasst werden kann. Auch die Fragen, ob noch zusätzlich Bereitstellungszinsen erhoben werden oder ob es unter Umständen zu einem Zinsaufschlag kommen kann, sollten geklärt werden. Die Zeiten, in denen eine Hausfinanzierung kompliziert und teuer war, sind vorbei. Die von uns angebotene Nutzung des Versicherungsmanagers ist ein freiwilliges Angebot und wird ohne Anerkenntnis einer Rechtspflicht erbracht.

Wir behalten uns das Recht vor, die Nutzungsmöglichkeit zu begrenzen, zu ändern oder einzustellen. Etwas anderes gilt, soweit wir uns gesondert gegenüber Ihnen zur Leistungserbringung vertraglich verpflichten, d. Sie dürfen die Software des Digitalen Versicherungsmanagers nur dazu nutzen, um die Nutzung einer unserer Leistungen zu ermöglichen. Sie dürfen keine Teile des Versicherungsmanagers in Ihre eigenen Computerprogramme einbringen oder mit ihnen zusammensetzen, sie verkaufen, vermieten, verleihen, vertreiben oder unterlizenzieren.

Sie dürfen sie nicht für illegale Zwecke nutzen. Eine Nutzung für gewerbliche Zwecke ist unzulässig. Wir dürfen jederzeit die Bereitstellung des Versicherungsmanagers einstellen oder ändern. Ihre Rechte zur Benutzung des Versicherungsmanagers enden automatisch, wenn sie diese Nutzungsbestimmungen nicht einhalten. Um den Versicherungsmanager stets aktuell zu halten, dürfen wir jederzeit und ohne vorige Ankündigung automatische oder manuelle Updates anbieten. Insbesondere dürfen Sie Ihre Zugangsdaten nicht weitergeben, Dritten aufgrund unzureichend geschützter Aufbewahrung Zugriff verschaffen oder ein Passwort verwenden, dass Sie bereits für andere Dienste verwenden.

Soweit wir für Sie als Versicherungsmakler tätig werden, erfolgt dies nur aufgrund des von Ihnen in dem Versicherungsmanager erteilten Maklerauftrages, wobei Sie uns eine Vollmacht erteilen, mit der Sie uns zu Ihrer Vertretung in Ihren Versicherungsangelegenheiten bevollmächtigen. Der Maklerauftrag entspricht in Umfang und Reichweite den branchenüblichen Versicherungsmaklermandaten und bezieht sich auf die Versicherungsverträge und Versicherungsgesellschaften, die sie in der Auswahl des Versicherungsmanagers hierzu angegeben haben.

Grundsätzlich umfasst der Maklerauftrag die Betreuung und Verwaltung sowie die Vermittlung von Verträgen des Privatversicherungsrechts, d. Den Maklerauftrag und die Vollmacht unterschreiben Sie elektronisch mit Ihrer Namensunterschrift, wie sie in Ihren Ausweisdokumenten enthalten ist, über das Trackpad in dem Versicherungsmanager. Sollten Sie Ihre Unterschrift elektronisch nicht leisten wollen, können Sie den Maklerauftrag und die Vollmacht auch schriftlich, d.

Erteilen Sie uns einen Maklerauftrag, legen wir für Sie auf unserer Homepage policendirekt. In dieser speichern wir, soweit und sobald uns die Daten und Unterlagen von den Versicherungsgesellschaften vorliegen, eine Übersicht Ihrer Versicherungsverträge, die Sie uns zur Betreuung übertragen, sowie die wesentlichen Vertragsdaten dieser Versicherungen, die Versicherungsscheine und Versicherungsbedingungen sowie Korrespondenzen zu den Versicherungen.

Unserem Rat legen wir grundsätzlich eine hinreichende Zahl von auf dem Markt angebotenen Versicherungsprodukten und Versicherern zugrunde. Unser Ziel ist es, Ihnen ein Versicherungsprodukt entsprechend Ihren individuellen Bedürfnissen zu vermitteln. Unsere Empfehlungen basieren neben Kriterien wie Preis-Leistungs-Verhältnis und Zuverlässigkeit in der Schadensabwicklung auch auf unseren Erfahrungen aus der Betreuung von anderen Versicherungsnehmern.

Lebens- und Unfallversicherungen mit Beitragsrückgewähr können nach den Vorschriften des Geldwäschegesetzes GwG nur unter der Bedingung abgeschlossen werden, dass die Identität des Vertragspartners d. Zu diesem Zweck bieten wir Ihnen die Möglichkeit der Durchführung eines anerkannten Identifizierungsverfahrens z. Wir berücksichtigen im Rahmen unserer Tätigkeit für Sie nur Versicherer, die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin beaufsichtigt werden und Versicherungsbedingungen in deutscher Sprache anbieten.

Ausländische Versicherer bleiben grundsätzlich unberücksichtigt. Sofern die Art der Risiken oder die Marktverhältnisse es erlauben, ist es uns freigestellt, Versicherungen auch an im europäischen Dienstleistungsverkehr tätige Versicherer zu vermitteln.

Eine rechtliche Verpflichtung hierzu besteht nicht. Einige Versicherungen insbesondere Direktversicherer tätigen keine Abschlüsse von Versicherungen über Versicherungsmakler. Produkte dieser Versicherer können wir Ihnen daher nicht anbieten. Ist Ihre Mitwirkung bei der Abgabe von Willenserklärungen gegenüber den Versicherern oder sonstigen Dritten erforderlich zur Erfüllung des von Ihnen erteilten Maklermandats, insbesondere bei der Kündigung, Änderung und Abschluss einer Versicherung, verpflichten Sie sich, auf unsere Aufforderung oder die des Versicherers hin und mit unserer Unterstützung ohne schuldhaftes Zögern die entsprechenden Erklärungen abzugeben.

Die Leistungen von Policen Direkt sind für Sie kostenfrei. Gewohnheitsrechtlich tragen die Versicherungsunternehmen die Vergütung für unsere Betreuungs- und Vermittlungstätigkeiten in der Form der Courtage. Ihnen entstehen keine weiteren Kosten. Der Maklerauftrag kann von beiden Seiten jederzeit gekündigt werden. Policen Direkt kann jedoch nicht zur Unzeit kündigen, es sei denn, es liegt ein wichtiger Grund vor.

Dokumente, die sich im Zeitpunkt der Beendigung des Maklerauftrages in Ihrer digitalen Versicherungsakte befinden, können Sie im Rahmen der gesetzlichen Aufbewahrungsfristen jederzeit per Mail oder Post bei uns anfordern. Mit der Nutzung der digitalen Versicherungsakte sowie mit der Erteilung eines Maklerauftrages erkennen Sie an, dass wir Ihnen sämtliche Informationen, Mitteilungen oder sonstige Erklärungen über Ihre digitale Versicherungsakte oder per E-Mail übermitteln dürfen.

Soweit Sie uns als Versicherungsmakler bevollmächtigen und beauftragen, zählen hierzu auch sämtliche Informationen, Mitteilungen über Dienste oder sonstige Erklärungen, die den Abschluss, die Verwaltung und Abwicklung von Versicherungsverträgen betreffen. Ausgenommen sind lediglich Erklärungen, die der gesetzlichen Schriftform bedürfen und von deren Formerfordernis nicht abgewichen werden kann. Policen Direkt haftet grundsätzlich — vorbehaltlich einer anderen Regelung im Fall der Erteilung eines Maklerauftrages — nach den folgenden Regelungen.

Euro je Schadensfall begrenzt. Policen Direkt hält eine Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung in jeweils gesetzlicher Höhe vor 1,23 Mio. Soweit im Einzelfall das Risiko eines höheren Schadens besteht, haben Sie die Möglichkeit, unseren Haftpflichtversicherungsschutz auf eigene Kosten auf eine Versicherungssumme zu erhöhen, die das übernommene Risiko abdeckt.

Wir geben Ihnen hierzu eine Empfehlung ab. Für Vermögensschäden, die Ihnen infolge leicht fahrlässiger Verletzung von Nebenpflichten entstehen, haften wir nicht. Nebenpflichten sind Pflichten, die keine Kardinalpflichten sind. Die Frist beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und der Gläubiger von den den Anspruch begründenden Umständen und der Person des Schuldners Kenntnis erlangt oder ohne grobe Fahrlässigkeit erlangen müsste.

Wir sind ständig bemüht, die Richtigkeit und Aktualität der von uns in dem Versicherungsmanager zur Verfügung gestellten Informationen sicherzustellen. Wir machen jedoch keine Zusicherung über die Richtigkeit und Aktualität dieser Inhalte und können daher keine Haftung hierfür übernehmen. Wir behalten uns das Recht vor, Inhalte und Informationen jederzeit zu ändern und von der Internetseite policendirekt. Policen Direkt wird den bei Onlinegeschäften üblichen Aufwand betreiben, um den Betrieb der Website policendirekt.

Ein Anspruch des Nutzers hierauf besteht jedoch nicht und es wird keine Gewährleistung für den Betrieb der Website oder deren Funktionalitäten übernommen.

Insbesondere kann eine Haftung wegen Verzögerung von Datenübermittlungen aus technischen Gründen oder Verbindungsproblemen, Störungen seitens des Domain-Hosts oder seitens eingebundener Dritter und wegen Ausfällen und Störungen aufgrund höherer Gewalt nicht übernommen werden. Policen Direkt nimmt den Schutz Ihrer persönlichen Daten ernst. Der Schutz Ihrer Privatsphäre bei der Verarbeitung personenbezogener Daten ist für uns ein wichtiges Anliegen, das wir bei allen unseren Geschäftsprozessen berücksichtigen.

Policen Direkt verarbeitet Daten nur für eigene Geschäftszwecke, insbesondere zum Zwecke der Vermittlung von Versicherungen an Versicherungsinteressenten bzw. Im Rahmen der Antragstellung durch den Kunden in dem Digitalen Versicherungsmanager werden die für den Antrag erforderlichen Daten des Kunden an den Server des Betreibers der Berechnungssoftware, der Ino24 AG, Pleidelsheim, übermittelt und von dieser zur Berechnung von Versicherungsvergleichen für Policen Direkt verarbeitet und gespeichert.

Erstellt der Kunde über den Vergleichsrechner einen Versicherungsantrag, wird dieser von Ino24 AG mit den bei dem Antrag gemachten Angaben an die ausgewählte Versicherungsgesellschaft übermittelt. Bei der Buchung einer Reiseversicherung oder einer Spezialversicherung werden die erforderlichen Daten entsprechend an die Covomo Versicherungsvergleich GmbH, Frankfurt a.

Neben diesen Daten werden die von dem Kunden getätigten Abschlüsse für Zwecke der Betreuung des Versicherungsverhältnisse gespeichert und verarbeitet. Möchte der Kunde einen Vergleich für eine gewerbliche, betriebliche oder berufliche Versicherung erstellen und ggf. Möchten Sie, dass wir im Rahmen des von Ihnen erteilten Maklerauftrages eine Versicherung vermitteln, werden wir die o. Daten zum Zwecke des Abschlusses der gewünschten Versicherung an die von uns für Sie oder ggf.

Die Daten der Versicherungsverträge z. Dokumente, die sich im Zeitpunkt der Beendigung des Maklerauftrages in Ihrer digitalen Versicherungsakte befinden, können Sie innerhalb der gesetzlichen Aufbewahrungsfrist jederzeit bei uns per Mail, Fax oder Post anfordern.

Sämtliche Daten werden von uns vertraulich behandelt und nicht an Dritte weitergegeben oder verkauft. Eine erteilte Einwilligung ist jederzeit widerruflich. Datenverarbeitung im Rahmen des Digitalen Versicherungsmanagers und Einwilligung in die Datenverarbeitun. Der gesamte Inhalt der Website policendirekt. Sie dürfen ohne unsere ausdrückliche schriftliche Zustimmung nicht Inhalte von policendirekt. Insbesondere dürfen Sie ohne die ausdrückliche schriftliche Zustimmung von Policen Direkt kein Data Mining, keine Robots oder ähnliche Datensammel- und Extraktionsprogramme einsetzen, um irgendwelche wesentlichen Inhalte von policendirekt.

Wir sind berechtigt diese Allgemeinen Geschäftsbedingungen für die Zukunft zu ändern, soweit die Änderungen für Sie zumutbar sind. Die Änderungen gelten als genehmigt und mit Inkrafttreten für das bestehende Vertragsverhältnis als bindend, wenn Sie weder in Ihrer digitalen Versicherungsakte, schriftlich oder per E-Mail gegenüber uns Widerspruch erheben.

Auf diese Folge werden Sie bei der Bekanntgabe von Änderungen von uns besonders hingewiesen. Ihr Widerspruch muss innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe der Änderungen an uns abgesendet werden. Unsere Allgemeinen Geschäftsbedingungen können Sie jederzeit in der aktuell gültigen Fassung auf http: Sollte eine Vorschrift dieser Bestimmungen unwirksam sein oder durch die Rechtsprechung oder gesetzliche Regelungen unwirksam werden, so hat dies nicht die Unwirksamkeit der gesamten AGB zur Folge.

Die nichtige Bestimmung ist durch eine Regelung zu ersetzen, die dem angestrebten Zweck in rechtlich wirksamer Weise wirtschaftlich am ehesten entspricht. Das Gleiche gilt für Regelungslücken. Bevorzugen Sie die klassische, sehr sichere Geldanlage oder die risikoreichere Anlage in Aktien und Fonds, die aber eventuell eine höhere Rendite bringt? Von Ihrem Wohnsitz hängen u. Die Anzahl der in der Steuererklärung berücksichtigungsfähigen Kinder ist für die Steuerberechnung notwendig.

Wähle im Zweifel lieber eine längere Laufzeit. Überlege beispielsweise, wann Deine Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben. Eine Verlängerung des Vertrages zu gleichen Konditionen ist in der Regel nicht möglich. Dagegen kannst Du die Risiko-Lebensversicherung zum Ende eines Zahlungszeitraums 1x im Jahr oder gar monatlich kündigen.

Bei jährlicher Zahlweise kannst Du mitunter deutlich sparen. Wähle zwischen monatlicher, vierteljährlicher, halbjährlicher und jährlicher Zahlungsweise. Wählen Sie hier eine Summe, die ausreichend hoch ist, um Ihre Hinterbliebenen abzusichern. Berücksichtige hierbei auch eventuelle Ratenkredite oder das Hypothekendarlehen.

Die Entschädigung wird je Versicherungsfall um den vereinbarten Selbstbehalt gekürzt. Versicherer nutzen den Wert zur Tarifberechnung. Du kannst Dein gesamtes Arbeitsleben mit der BU absichern. Von Ihrem Wohnsitz hängt u. Ist es Ihnen wichtig, dass Ihr Guthaben auch zur Schuldentilgung für eine selbst bewohnte Immobilie verwendet werden kann? Geplanter Wechsel der bestehenden Riesterrente Wenn Sie bereits einen Riesterrenten-Vertrag haben, den Sie vergleichen wollen oder darüber nachdenken, den Anbieter zu wechseln, wählen Sie bitte diese Option aus.

Neuabschluss einer Riesterrente Wenn Sie noch keinen Riesterrenten-Vertrag haben, sich aber für den Abschluss eines solchen Vertrages interessieren, wählen Sie bitte diese Option aus.

Jedem Anbieter wurde die gleiche Lebensversicherungspolice zum Kauf angeboten. Mit Ausnahme von Policen Direkt lehnten es alle angefragten Firmen entweder ab, die Police zu kaufen, boten Kaufpreise, die unter dem Rückkaufswert der Police lagen oder Ratenzahlungen an. Die Deckungssumme einer Versicherung bezeichnet den maximalen Betrag, den eine Versicherungsgesellschaft im Schadensfall deckt. Je höher die Deckungssumme bei einem im Verhältnis geringeren Preis, desto besser die Note.

Die Höhe der jährlichen Versicherungsprämie bei unserem Berechnungsbeispiel. Je günstiger der Preis, desto besser die Note. Ist der Versicherer spezialisiert auf dieses Produkt und hat er hier umfangreiche Expertise vorzuweisen? Oder ist das Angebot eines von vielen im Portfolio?

Hier berücksichtigen wir folgende Fragen: Seit wie vielen Jahren besteht der Versicherer? Wie viele Mitarbeiter sind dort beschäftigt? Wieviel Gewinn erwirtschaftet der Versicherer laut Geschäftsbericht? Wie tritt das Unternehmen in der Öffentlichkeit auf? Welche Testergebnisse hat das Unternehmen vorzuweisen? Vereinigte Postversicherung Versicherungsverein a. G Tiroler Versicherung V. Schutzverein Deutscher Rheder V.

AachenMünchener Versicherung AG u. Mit der Übermittlung meiner personenbezogenen Daten an Policen Direkt willige ich ein, dass Policen Direkt diese Daten zur Erstellung von Versicherungsangeboten speichert, verarbeitet und mich dazu postalisch, per Telefon oder E-Mail kontaktiert. Diese Einwilligung kann jederzeit per E-Mail an versicherungen policendirekt.

Eine Kombiversicherung mit Allgefahrendeckung bietet den optimalen Schutz für Wohngebäude und Hausrat und ist damit das Rundum-Sorglos-Paket für alle, die sicher sein wollen. Die Allgefahrendeckung punktet über den Elementarschutz hinaus im Vergleich mit einzeln abgeschlossenen Policen mit höherer Versicherungssumme, dem Einschluss auch heute noch unbekannter Risiken und mit dem kompletten Verzicht auf Selbstbehalt.

Die Tatsache, dass Geld beim Behalten praktisch keine Nachteile Durchhaltekosten verursacht, macht es Kreditanbietern risikolos, ihr Geld vom Angebot zurückzuhalten, zu horten, solange ihnen der Zins für Kredite nicht hoch genug erscheint oder sie sein Steigen erwarten.

Damit wird dem Wirtschaftskreislauf Geld in spekulativer Absicht entzogen und in der Spekulationskasse gehalten. Diese Zurückhaltung verhindert, dass der entsprechende Zinssatz gegen null sinkt. Keynes bemängelte, dass dadurch die Wirtschaft massiv gestört werden kann. Jahrhundert den Höhepunkt seiner Macht erreichte. Nach dem Verfall Roms n. Es gibt eine Vielzahl von Komposita , die den Zins als Wortbestandteil enthalten. Zum anderen steht das Wort Zins für den Zinsbetrag , also den konkreten Geldbetrag, der sich aus der Höhe des verzinsten Kapitals und dem vereinbarten Zinssatz ergibt.

Zinseszins ist die Mitverzinsung desjenigen Zinses, der auf das Kapital aufgeschlagen wird. Mathematisch wird in diesem Zusammenhang zwischen der einfachen oder linearen Verzinsung und der exponentiellen Verzinsung Zinseszins unterschieden.

Effektivzins ist der Zinssatz, der sich aus der Einbeziehung des Nominalzinses und weiterer preisbestimmender Faktoren — beispielsweise Gebühren — ergibt. Der Zinssatz ist der wesentliche Teil einer Zinsrechnung , bei der zwischen verschiedenen Zinsberechnungsmethoden zu wählen ist; die Zinsstruktur reflektiert verschiedene Zinssätze.

Der Verzugszinssatz ist beim Zahlungsverzug vom Schuldner an den Gläubiger zu entrichten. Das Zinsniveau des Marktzinses entscheidet darüber, ob eine Hoch- oder Niedrigzinsphase besteht. Ein Zwischenzins kann sich ergeben, wenn ein Schuldner eine Verbindlichkeit vor dem Tag der Fälligkeit begleicht. Aristoteles betrachtete den Zins als widernatürlich. Daher ist auch diese Form von Erwerb am meisten wider die Natur. Der walisische Philosoph und Ökonom Richard Price veranschaulichte im Danach sollte der Zins möglichst minimiert werden.

Im antisemitischen Klischee des raffgierigen jüdischen Geldverleihers verbinden sich Zinskritik und Rassismus. Weitere Kritikpunkte sind Zeit- und Lohndiebstahl, Wachstumszwang, das annähernd exponentielle Anwachsen der Staatsschulden, die Ungleichbehandlung durch fehlende Einheitszinsen, das Weiterreichen von versteckten Zinsen, die in allen Produkten enthalten sind, an die Endverbraucher, was zur allgemeinen Verteuerung führt.

Teilweise wird das gegenwärtige Zinswesen mit einem Ponzi-Schema verglichen. Es ist nicht mehr erforderlich, dass die Zinsschuld in zeitlich nacheinander folgenden Teilbeträgen entrichtet wird.

Vielmehr kann die betreffende Summe auch auf einmal geleistet werden; es ist sogar möglich, den Gesamtbetrag von vornherein von der auszuzahlenden Kreditsumme einzubehalten. Nach herrschender Meinung sind Zinsen die laufzeitabhängige , gewinn- und umsatzunabhängige, in Geld oder anderen vertretbaren Sachen zu entrichtende Vergütung für den Gebrauch eines auf Zeit überlassenen Kapitals.

Ansonsten ist die vertraglich vereinbarte Zinshöhe gesetzlich nicht begrenzt, weil die freie Zinsvereinbarung als Teil der Vertragsfreiheit gilt. Gesetzliche Schranken der Zinshöhe sind Sittenwidrigkeit und Zinswucher.

Nicht einmal die Gleichartigkeit von Zins und Hauptschuld ist erforderlich. Ohne deren Bestand können Zinsen nicht selbständig entstehen.

Das Darlehen muss zudem ausgezahlt worden sein. Wenn der Hauptanspruch erlischt, endet die Zinspflicht sogleich. Zinsänderungs- oder Zinsgleitklauseln stellen Preisanpassungsklauseln dar, die den Kreditinstituten gestatten, den bei Vertragsabschluss festgelegten Preis nachträglich zu ändern.

Die Kreditinstitute verfolgen hiermit das rechtlich anerkannte Ziel, Zinsänderungen auf den Kapital- und Geldmärkten an ihre Kunden weiterzugeben, ohne dass es einer Vertragsänderung bedarf.

Eine solche Klausel hält der gerichtlichen Inhaltskontrolle stand. Deshalb sind derartige unzumutbare Klauseln in Sparverträgen nichtig. Dabei erkennt die Rechtsprechung an, dass insbesondere der Zinssatz den wechselnden und bei Vertragsabschluss meist nicht überschaubaren künftigen Refinanzierungsmöglichkeiten angepasst werden muss. Bonitätsorientierte Zinsänderungsklauseln knüpfen die Höhe des vom Kreditnehmer zu zahlenden Zinssatzes an das sich aus dem aktuellen Rating ergebende Ausfallrisiko des Kreditnehmers.

Dieser allein kann seine eigene Bonität und damit diese Art der Zinsänderung beeinflussen. Auslöser einer Zinsänderung sind somit nicht veränderte Marktzinsen, sondern alleine die etwaigen Ratingveränderungen des Kreditnehmers.

Dadurch soll erreicht werden, dass die Kreditmargen mit der Erhöhung des Ausfallrisikos also mit Ratingverschlechterung automatisch ansteigen sollen und umgekehrt, ohne dass es hierzu neuer vertraglicher Vereinbarungen bedarf. Diese Abwälzung des Bonitätsänderungsrisikos auf den Kreditnehmer ist anerkannt, wie auch die Ansprüche auf Nachbesicherung [63] zeigen.

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Die BaFin wird daher bei allen Kreditinstituten noch einen zusätzlichen Kapitalpuffer einführen, um mögliche Zinsrisiken aufzufangen.

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